Adquirir una casa-habitación mediante un crédito hipotecario es una decisión muy importante que requiere evaluar nuestra capacidad de pago a mediano y largo plazo, ya que la mayoría de los financiamientos ofrecen plazos de 5 hasta 20 y 25 años. Si usted ya eligió la casa en venta que desea adquirir debe saber que cuando se revisan las opciones que existen en el mercado de los créditos hipotecarios hay que considerar diversos puntos como los siguientes:
Servicio. Tiempo de respuesta para la autorización del crédito.
Tasa. Aun cuando sigue siendo importante escoger la mejor tasa del mercado, ésta no garantiza el mejor financiamiento, ya que la tasa sólo es un componente de éste.
Enganche. Deberá usted conocer exactamente el enganche que se le solicite.
Pagos. Considere el monto al que asciende la mensualidad exacta. Si contrata un crédito a tasa fija, vigile que las mensualidades sean realmente iguales.
Comisiones. Tome en cuenta el monto de la comisión por apertura y si existen comisiones por pagos anticipados.
Beneficios. Revise los beneficios que ofrecen las diferentes instituciones: Seguro de Desempleo, de Vida y Daños, pago por cada mil de crédito, etc.
Planes de Financiamiento. Verifique los diferentes planes que existen. El programa Apoyo Infonavit es una excelente alternativa de financiamiento.
Para comprar casa a crédito lo primero es definir perfectamente tu capacidad de pago, para ello te sugerimos:
- Definir cuánto puedes pagar de enganche.
- Estimar de acuerdo a tus ingresos, cuánto puedes pagar mensualmente por el crédito.
- Estimar el monto de crédito al que tienes acceso.
Una vez claro ese aspecto, te sugerimos conocer los siguientes conceptos:
Condiciones de los créditos
1.- Plazo del crédito. Puede estar expresado en meses o años. A mayor plazo el pago puede ser menor.
2.- Tasa de interés. Es el estímulo que cobran los intermediarios por prestar dinero.
3.- Comisiones de administración. Es posible que algunos intermediarios hagan explícito un cobro por administrar el crédito.
Puede expresarse en porcentaje del crédito o en un monto fijo.
4.- Denominación del crédito. Pesos u Udis. La unidad de inversión (Udi) es una unidad de cuenta de valor real constante, en la que pueden denominarse títulos de crédito, salvo cheques y en general contratos mercantiles u otros actos de comercio. De esta manera si una persona debe 10 Udis y la Udi vale $4 pesos, debe $40 pesos; si la Udi vale $4.2 pesos, debe $42 pesos.
Su valor es constante y su precio se ajusta a diario conforme al Índice Nacional de Precios al Consumidor. Desde el 4 de abril de 1995, el Banco de México publica cada 15 días en el Diario Oficial el valor en moneda nacional de la Unidad de Inversión, lo cual puedes consultar en la página web de cualquier banco o Sofol.
5.- Características de las mensualidades. Los pagos mensuales pueden ser fijos o incrementarse conforme pasa el tiempo.
6.- Penalizaciones por prepago. Algunas instituciones cobran una penalización si realizas un pago anticipado.
7.- Costos del crédito hipotecario. Por apertura de crédito.- Es la comisión que cobra el intermediario por los trámites de apertura de crédito, expresada como porcentaje del monto solicitado.
Avalúo.– Es el costo que cobra el intermediario por determinar el valor de la vivienda que quieres adquirir. Este costo se expresa como un porcentaje del valor de la vivienda.
Estudios de crédito (buró de crédito y estudio socioeconómico).- Es el pago por la investigación y verificación de la información proporcionada y por el análisis del crédito, puede estar expresada en pesos, Udis o como porcentaje del crédito.
Enganche.- Es el desembolso inicial que deberás hacer como complemento del crédito.
Factor de pago al millar.- Es la referencia con la que se calcula la primera mensualidad y se refiere al pago que debes realizar por cada mil pesos de crédito que recibes. Por ejemplo si el factor de pago es 11 y el crédito es por $400 mil pesos, significa que tu primer pago será de $4 mil 400 pesos.
8.- Costo Anualizado Total (CAT). Es el costo que, para efectos informativos, anualiza la totalidad de los costos directos inherentes al crédito garantizado que otorguen las entidades, incluyendo los seguros que se exija contratar y excluyendo las contribuciones federales y locales, así como los costos correspondientes a trámites y servicios prestados por terceros.
El cálculo del CAT debe incluir:
a) Monto del crédito garantizado a la vivienda
b) Descuentos o bonificaciones
c) Comisiones por análisis, otorgamiento o apertura y/o administración, cobertura y cobranza del crédito
d) Amortizaciones ordinarias de principal
e) Intereses ordinarios
f) Primas de los seguros que se exija contratar al acreditado
g) Costo de avalúo
h) Cualquier otro cargo o gasto que la Entidad directa o indirectamente cobre o establezca como condición al cliente por el proceso de otorgamiento, celebración y administración del Crédito Garantizado a la Vivienda aunque no sea parte del contrato, así como cualquier otra cantidad que el cliente pudiera recibir en caso de contratar el Crédito Garantizado a la Vivienda.
La evaluación previa de todos los factores anteriormente mencionados garantizarán que usted tome una mejor eleccción de su crédito hipotecario y con eso evitará mucho dolores de cabeza en el futuro.
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