Actualmente existe una gran diversidad de opciones de créditos hipotecarios para adquirir la casa en venta o el departamento en venta con el que siempre has soñado. Sin embargo, ¿sabes cuál te conviene más? Realiza la compra más importante de tu vida con los pies bien plantados.

Todos lo sabemos. Una casa es algo más que cuatro paredes. Más allá de ser una necesidad básica de todo ser humano, la vivienda es la base del patrimonio de una familia, en torno a la cual se realizan numerosas actividades cotidianas que, a final de cuentas, son los tabiques de la felicidad. Sin embargo, hacerse de un bien inmueble no es tarea fácil. Su precio es, por lo general, elevado, y la mayoría de nosotros no cuenta con el dinero suficiente para comprarla de contado. Este hecho podría significar el final del sueño de tener un “lugar propio”, de apropiarse de un “pedacito de mundo”.

Por fortuna, existen los créditos hipotecarios que facilitan la materialización de este sueño. Claro, siempre y cuando lo elijamos con los pies en la tierra.

Actualmente existen diversas opciones de financiamiento para adquirir una casa o un departamento, entre las que se encuentra la banca comercial, las instituciones gubernamentales (Infonavit y Fovissste), Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofol) y Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom); además, hay empresas que ofrecen atractivos esquemas de autofinanciamiento.

Cada institución tiene diversos productos (es decir, tipos de créditos) con términos y condiciones muy diferentes. Conoce sus requisitos y encuentra el que mejor se adapte a tus ingresos y posibilidades de pago.

Infonavit otorga 60% de los créditos para vivienda en México.

De acuerdo con la Comisión Nacional de Vivienda (Conavi), el crédito hipotecario más común en nuestro país es el otorgado por Infonavit y Fovissste.

Antes de firmar, no olvides revisar las condiciones bajo las cuales puedes cancelar la operación de compra.

En 2008 se concedió el mayor número de crédito para vivienda, un total de un millón 769 mil 169. Aunque entre 2009 y 2010 el sector de la construcción se vio afectado por una crisis severa, desde 2011 el país ha mostrado signos de recuperación importantes que se han mantenido durante 2012.

El CAT, un elemento a tomar en cuenta

El Costo Anual Total (abreviado como CAT) es un “resumen” de todos los costos que tendrá un financiamiento, como son intereses, comisiones y cargos adicionales. Sirve como un índice para comparar toda clase de productos financieros, e incluye rubros tales como los pagos semanales, las tasas de interés o los créditos inmobiliarios.

Decidirse por el crédito más conveniente no es fácil. Pero, para que tengas una mayor aproximación del costo total del financiamiento, compara varias opciones a través de los simuladores que pone a tu disposición el Banco de México, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y bancos comerciales. Estos simuladores te permiten proyectar los pagos que puedes realizar en mensualidades, según el monto, impuestos, pagos a notaría, avalúo y seguros, entre otros.

En la siguiente tabla te mostramos un ejemplo de 10 créditos hipotecarios que se ofrecen en diferentes bancos, de acuerdo con el simulador de crédito hipotecario de Condusef. El ejercicio se llevó a cabo considerando el precio de un departamento con los siguientes supuestos:

Los resultados obtenidos se muestran a continuación:

Como puedes darte cuenta, las diferentes opciones de crédito tienen sus propias características. El CAT en nuestro ejemplo puede ir desde 13.20% hasta 18.40%; y las diferencias son significativas en cuanto al desembolso inicial que debes realizar, pagos mensuales, ingresos a comprobar, etcétera.

Ahora, el CAT más bajo no es la última palabra. Revisa que tanto en la opción uno como en la dos, hay muchas similitudes. Sin embargo, aunque en la uno el CAT es menor, el pago total de todas las mensualidades es mayor; de igual forma, también los ingresos a comprobar. ¿La razón? Observa que en la segunda opción el apoyo de Infonavit es menor que en la primera.

Por lo tanto, piensa detenidamente en tu situación financiera, tus posibilidades de cubrir todos los requisitos y las características de cada producto para encontrar el crédito que se ajuste mejor a la casa de tus sueños, sin despegar los pies de la tierra.

Toma en cuenta que existen otros gastos, como el avalúo, el enganche y el costo de las escrituras, por lo que debes contar con una cantidad adicional para cubrirlos

La protección de los consumidores

La Procuraduría Federal del Consumidor desempeña un papel activo en la protección de los derechos de los consumidores del sector inmobiliario, pues busca evitar que éstos sean sujetos de abusos por parte de los proveedores.

En materia de normatividad, el artículo 73 Bis de la Ley Federal de Protección al Consumidor (LFPC) establece que el proveedor deberá poner a disposición del consumidor información sobre las características del inmueble, como son la extensión del terreno, la superficie construida, el tipo de estructura, las instalaciones, acabados, accesorios, lugar o lugares de estacionamiento, áreas de uso común con otros inmuebles, servicios con que cuenta y estado físico general del inmueble, entre otros.

Desde febrero de 2004, los desarrolladores de inmuebles están obligados a registrar su contrato de adhesión ante Profeco. En el artículo 73 Ter de la LFPC se menciona que el contrato que el proveedor pretenda registrar deberá cumplir al menos con los siguientes requisitos:

• Lugar y fecha de celebración del contrato.

• Estar escrito en idioma español.

• Nombre, denominación o razón social, domicilio y Registro Federal de Contribuyentes del proveedor.

• Precisar las cantidades de dinero en moneda nacional.

• Descripción del objeto del contrato.

• El precio total de la operación, la forma de pago, así como las erogaciones adicionales que deberán cubrir las partes.

• Relación de los derechos y obligaciones, tanto del proveedor como del consumidor.

• Las penas convencionales que se apliquen tanto al proveedor como al consumidor por el incumplimiento del contrato.

• De igual manera, deberá señalarse que el inmueble cuenta con la infraestructura para el adecuado funcionamiento de sus servicios básicos.

Este registro ante Profeco es fundamental, ya que brinda certeza a los consumidores de que las cláusulas incluidas en el contrato son claras y transparentes, es decir, que no incorpora elementos abusivos o desproporcionados en perjuicio de ellos.

También existen convenios de colaboración entre Profeco, Infonavit, Fovissste y Canadevi a partir de los cuales se han elaborado contratos tipo para el sector, es decir, formatos homologados en los que se evitan cláusulas abusivas para los consumidores que adquieren este tipo de bienes, además de procurar un lenguaje comprensible para el consumidor.

Todo lo que necesitas saber sobre: Créditos verdes

El cuidado del medio ambiente ha pasado de ser una “causa noble” a una preocupación genuina de empresas, gobiernos y ciudadanos. Prueba de ello son los créditos que ofrecen entidades gubernamentales para impulsar la incorporación de ecotecnologías (o tecnologías amigables con el medio ambiente) a los hogares, las cuales permiten minimizar el gasto de energía y recursos hidráulicos en la vivienda, o bien alimentar su suministro eléctrico mediante energía limpia, como la solar.

En nuestro país, tanto Infonavit como Fovissste ofrecen productos para financiar la integración de ecotecnologías en el hogar. Los bancos, hasta ahora, no tienen fecha concreta para priorizar los créditos a vivienda ecológica sobre el financiamiento hipotecario tradicional; por el momento, según información de la Asociación de Bancos de México (ABM), solamente han suscrito convenios de colaboración con Infonavit para otorgar crédito a vivienda verde mediante cofinanciamiento.

En nuestro país, tanto Infonavit como Fovissste ofrecen productos para financiar la integración de ecotecnologías ,en el hogar.

Infonavit: Programa Hipoteca Verde

Como una solución a la oferta de vivienda sustentable, desde 2007 Infonavit puso en práctica el Programa Hipoteca Verde (HV), el cual ofrece a sus acreditados una mejor calidad de vida al impulsar el desarrollo de viviendas sustentables.

Este programa tiene como objeto promover que las viviendas que se oferten a los derechohabientes cuenten con innovación tecnológica en lo que respecta a calentadores solares, llaves y regaderas ahorradoras, aislantes térmicos en techos y muros, lámparas compactas fluorescentes, según la región donde se localice la vivienda. Los beneficios para las familias mexicanas se derivan de un menor gasto en el consumo de luz, gas y agua en sus hogares, mismo que puede ser destinado al pago del crédito otorgado.

El Programa Hipoteca Verde ofrece un esquema financiero para incorporar el costo adicional por la instalación o el uso de este tipo de dispositivos, basado en el cálculo de un ahorro futuro acumulado por la disminución del gasto en el consumo de energía eléctrica, gas y agua potable.

Debido al éxito que ha experimentado el programa, desde el año 2011 la incorporación de ecotecnologías en las viviendas es obligatoria cuando se financien con créditos otorgados por Infonavit en los casos de vivienda nueva o usada, construcción en terreno propio, remodelación y ampliación.

El crédito de Hipoteca Verde se otorga a los trabajadores en función del salario y del ahorro mínimo mensual que perciben. Para que tramites un crédito de este tipo en Infonavit, es necesario que cumplas con lo siguiente:

• Ser derechohabiente de Infonavit con relación laboral vigente.

• Cumplir con la puntuación mínima requerida de 116 puntos.

• No haber tenido un crédito de Infonavit.

• El valor de la vivienda no debe rebasar los 663 mil 191.20 pesos (350 VSM), en cualquier lugar de la República.

• Este crédito sólo aplica para viviendas nuevas registradas en Infonavit, con ecotecnologías.

Si piensas adquirir este tipo de crédito, pregunta sobre los requisitos específicos que necesitas cubrir para tramitarlo. Tal vez pagarás más a corto plazo, pero en el largo plazo ganarás por los ahorros que obtendrás en gas, electricidad, etcétera.

Fovissste: Vivienda sostenible

Desde 2009, los créditos que otorga Fovissste están dirigidos a viviendas que cumplen requisitos de sustentabilidad, en armonía con el cuidado del medio ambiente. De acuerdo con los cálculos del Fondo, los trabajadores que perciben entre uno y 6.99 veces el salario mínimo (VSM) pueden ahorrar desde 215 pesos; los que ganan de siete a 10.99 VSM tienen un ahorro desde 290 pesos; y aquellos que reciben de 11 VSM y más podrán tener ahorros desde 400 pesos. Todo a partir del primer día.

Las ecotecnologías que deben exigirse al adquirir una vivienda con crédito Fovissste son:

– Lámparas compactas fluorescentes.

– Llaves ahorradoras de agua.

– Regadera con obturador.

– Sanitarios de baño con consumo de agua menor a 5 litros.

– Calentador solar de agua (en climas no cálidos).

– Calentador de gas de alta eficiencia (en todos los casos).

– Aislante térmico en techos (en climas cálidos), aislante térmico en muros.

– Aire acondicionado eficiente (en climas cálidos si la vivienda es de más de 148 VSM).

– Contenedores de residuos orgánicos e inorgánicos.

– Servicios de posventa.

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Fuentes:

• Revista del consumidor
• Situación Inmobiliaria en México que emitió el Servicio de Estudios Económicos de Grupo BBVA-Bancomer, sitios de internet de las siguientes instituciones: www.infonavit.org.mx, www.fovissste.gob.mx, www.shf.gob.mx, www.fonhapo.gob.mx, www.conavi.gob.mx, www.banxico.org.mx, www.profeco.gob.mx, www.condusef.gob.mx, www.abm.org.mx